Home › Laskurahoitus ja factoring

Tietoa tästä vertailusta

Pisteytimme 6 Suomessa yrityksille laskurahoitusta ja factoringia tarjoavaa rahoittajaa 20 mittarilla. Tärkein kysymys: kertooko rahoittaja hinnan, rahoitusasteen ja takautumisehdon julkisesti ennen tarjouspyyntöä, vai selviääkö kustannus vasta sopimuksessa?

Laskurahoitus ja factoring muuttavat yrityksen myyntisaatavat rahaksi heti sen sijaan, että yritys odottaisi asiakkaan maksua eräpäivään asti. Rahoitusyhtiö maksaa laskun summasta suuren osan tai koko summan heti ja perii oman palkkionsa. Vertailimme kuutta Suomessa yrityksille laskurahoitusta ja factoringia tarjoavaa rahoittajaa sen mukaan, kuinka avoimesti ne kertovat hinnan, rahoitusasteen ja ehdot ennen tarjouspyyntöä.

Näin luet vertailun oikein: Score mittaa sitä, kuinka avoimesti yritys julkaisee hintansa, ehtonsa ja yhteystietonsa, ei sitä, millaista palvelua se antaa asiakkailleen. Selvät pisteerot kertovat aidosta erosta: toinen kertoo hinnan heti, toinen vasta kirjautumisen jälkeen. Lähekkäisiä pisteitä ei kannata lukea paremmuusjärjestyksenä, sillä jokaisessa mittauksessa on vaihteluväliä, mittaustarkkuus ja koko laskentakaava on avattu metodologiassa.

Asiakaskokemus tuodaan arvioon erikseen. Keräämme yrityksistä myös asiakaspalautetta ja asiakaskokemuksia erillisillä kyselyillä. Näiden tulokset tullaan lisäämään myöhemmin osaksi kokonaisarviota, jolloin Score kertoo läpinäkyvyyden lisäksi myös siitä, miten asiakkaat kokevat yrityksen palvelun.

Tämä sivu vertailee yrityksille suunnattua laskurahoitusta ja factoringia, ei kuluttajaluottoja. Laskurahoituksessa yritys saa myyntisaataviaan vastaan rahaa heti sen sijaan että odottaisi asiakkaan maksua. Mittarit koskevat rahoituksen hinnan ja ehtojen julkista läpinäkyvyyttä: näkyykö provisio tai sen kululajit, kerrotaanko rahoitusaste, takautumis- eli regressioehto ja luottoriskin kantaja, palvelumalli sekä sopimusehdot ennen tarjouspyyntöä. Emme välitä rahoitushakemuksia emmekä anna rahoitusneuvontaa.

Laskurahoituksen ja factoringin keskeinen ero on luottoriskin kantaja. Perinteisessä laskurahoituksessa myyntisaatava toimii rahoituksen vakuutena ja luottotappioriski säilyy yrityksellä itsellään (regressiollinen eli takautumisehtoinen rahoitus). Factoringissa saatava voidaan myydä rahoitusyhtiölle, jolloin luottoriski ja perintä siirtyvät sille. Tämä ero vaikuttaa sekä hintaan että vastuisiin, joten kerromme kummasta on kyse silloin kun rahoittaja sen ilmoittaa.

Todellinen hinta on aina yrityskohtainen. Provisio riippuu laskutusvolyymista, laskujen maksuajasta, ostajien luottokelpoisuudesta ja toimialasta, joten julkinen hinta on parhaimmillaankin kululajien erittely tai alkaen-luku. Tyypillisesti rahoitusyhtiö maksaa 70–100 prosenttia laskun summasta heti ja provisio on muutaman prosentin luokkaa laskua kohden. Osa rahoittajista kertoo rahoitusasteen ja palvelumallin avoimesti, osa vasta tarjouksessa.

Vertailuopas

Mitä vertailussa kannattaa huomioida

• Laskurahoituksen ja factoringin keskeinen ero on luottoriskin kantaja. Perinteisessä laskurahoituksessa myyntisaatava toimii rahoituksen vakuutena ja luottotappioriski säilyy yrityksellä itsellään. Factoringissa saatava voidaan myydä rahoitusyhtiölle, jolloin luottoriski ja usein myös perintä siirtyvät sille.
• Todellinen hinta on aina yrityskohtainen. Provisio riippuu laskutusvolyymista, laskujen maksuajasta, ostajien luottokelpoisuudesta ja toimialasta, joten julkinen hinta on parhaimmillaankin kululajien erittely tai alkaen-luku. Yksikään vertailun rahoittaja ei julkaise tarkkaa provisioprosenttia.
• Rahoitusaste eli heti maksettava osuus laskun summasta vaihtelee. Osa rahoittajista kertoo sen avoimesti (esimerkiksi 100 prosenttia laskun summasta), kun taas monella se selviää vasta tarjouksessa tai jää kertomatta.

Miten Suomen Paras arvioi ja pisteyttää

Jokainen yritys mitataan samalla julkisella kaavalla neljästä pilarista: tekninen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio. Sijoitusta ei voi ostaa, ja jokaisen pisteen alkuperän näet yrityksen profiilista. Lue koko metodologia →

Asiantuntijan vinkit

• Selvitä ennen sopimusta, kantaako rahoitusyhtiö luottoriskin (regressioton) vai jääkö se sinulle (regressiollinen). Se vaikuttaa sekä hintaan että vastuisiin, jos asiakas ei maksa laskua.
• Vertaa rahoitusastetta ja kaikkia kululajeja, älä vain yhtä palkkiota. Korko, limiittiprovisio, prosentuaalinen palkkio ja laskujen käsittelymaksu voivat kaikki vaikuttaa lopulliseen hintaan.
• Katso, sisältyykö palveluun myyntireskontran hoito ja perintä vai maksatko niistä erikseen. Voit myös valita, rahoitatko koko laskukannan vai yksittäisiä laskuja tarpeen mukaan.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on laskurahoituksella ja factoringilla?

Termejä käytetään osin päällekkäin, mutta ero on luottoriskin kantajassa. Laskurahoituksessa saatava toimii rahoituksen vakuutena ja luottotappioriski säilyy yrityksellä. Factoringissa saatava myydään rahoitusyhtiölle, jolloin luottoriski ja usein perintä siirtyvät sille.

Kuinka suuren osan laskusta saa heti?

Rahoitusaste vaihtelee rahoittajittain. Osa maksaa koko laskun summan heti, osa tyypillisesti 70–90 prosenttia ja loput vasta kun asiakas on maksanut laskun. Rahoitusaste kannattaa varmistaa ennen sopimusta.

Paljonko laskurahoitus maksaa?

Hinta on yrityskohtainen ja koostuu tyypillisesti provisiosta tai palkkiosta, joka on muutaman prosentin luokkaa laskua kohden, sekä mahdollisista koroista ja käsittelymaksuista. Tarkka hinta selviää yleensä vasta tarjouksessa.

Kasvattaako laskurahoitus yrityksen velkaa?

Kun saatava myydään rahoitusyhtiölle, rahoitus perustuu jo syntyneisiin myyntisaamisiin eikä lisää perinteistä velkaa. Limiittipohjaisessa mallissa kyse on luottolimiitistä, jonka vakuutena saatavat toimivat.