Asuntolainan ottaja kysyy, paljonko lainan avaaminen maksaa, kertooko pankki todellisen vuosikoron esimerkillä ja kuinka pitkän laina-ajan saa. Nämä ratkaisevat 50 pistettä sadasta.
+ Asuntolainasivulla on upotettu laskuri ja sen alla staattinen esimerkkilaskelma: 'Kun lainamäärä on 150 000 euroa, laina-aika 15 vuotta ja laskennallinen asuntolainan 3,5 korko % (marginaali + 12 kk Euribor), on todellinen vuosikorko 3,70 %.'
+ Julkinen esimerkkilaskelma suoraan asuntolainasivulla: 'Otat lainaa 160 000 euroa, laina-ajaksi sovitaan 23 vuotta ja lainan koroksi 3,21 % (03/2026). Todellinen vuosikorko on 3,4 %, ja siihen sisältyy 640 euron avausmaksu sekä lainan maksuerän automaattinen veloitus 2,50 euroa/kk.'
danskebank.fi · Danske Bank A/S, Suomen sivuliike (Tanska)
66,5SP-PISTEET
Avaus- tai toimitusmaksu3
Esimerkkilaskelma ja todellinen vuosikorko100
Enimmäislaina-aika100
Perusmittarit · 83,6
Digitaalinen laatu75
Läpinäkyvyys90
Tavoitettavuus85
AI-laatuarvio86
+ Lakisääteinen esimerkkilaskelma kuluineen suoraan asuntolainasivulla: 'Jos asiakas ottaa 170 000 euron asuntolainan, jossa laina-aika olisi 25 vuotta ja lainan viitekorkona käytetään 12 kk euribor-korkoa, lainan kokonaiskorko olisi 3,361 % (Kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 3,500 %).'
+ Vertailun tarkin laskuesimerkki, jossa jopa marginaali julkaistaan: 'Lainasi kokonaiskorko on 3,1930 % (marginaali 0,8010 % ja 12 kuukauden euribor per 5.3.2025).' ja 'lainan todellinen vuosikorko on 3,3300 %. Luotonavausmaksu on 450 euroa'
Perusmittarit: 84,2, sija 2 · ▼ 2 sijaa
– Enimmäislaina-aika: Enimmäislaina-aikaa ei mainita asuntolainasivulla eikä hinnastosivulla (alandsbanken.fi/pankkipalvelut/lainat/asuntolaina, /hinnasto/lainat).
poppankki.fi · POP Pankki -ryhmä, itsenäiset osuuspankit, keskusyhteisö POP Pankkikeskus osk
61,4SP-PISTEET
Avaus- tai toimitusmaksu36
Esimerkkilaskelma ja todellinen vuosikorko100
Enimmäislaina-aika0
Perusmittarit · 76,3
Digitaalinen laatu70
Läpinäkyvyys80
Tavoitettavuus78
AI-laatuarvio79
+ Ainoana vertailussa julkaisee esimerkkimarginaalin: 'Esimerkkilaskelma 150 000 euron asuntolainasta (kertaluotto). Korko on euribor 12 kk + 0,80 %.' - ja täyden laskelman: 'todellinen vuosikorko 150 000 euron suuruiselle vakuudelliselle asuntolainalle 5,27 %. Avausmaksu 450 euroa.'
Perusmittarit: 76,3, sija 5 · sama sija
– Enimmäislaina-aika: Enimmäislaina-aikaa ei mainita asuntolainasivulla (poppankki.fi/palvelut/asuntolainat/asuntolaina) eikä Aalto-osuuspankin asuntolainasivulla.
bluestep.fi · Bluestep Bank - Enity Bank Group AB (publ), Suomen sivuliike (PRH 3108444-6): ruotsalaisen pankkikonsernin sivuliike, joka myöntää asuntolainoja myös niille, joita perinteiset pankit eivät rahoita
+ ASP-lainasivu on konkreettinen ja ajantasainen: 'ASP-lainan korko on aina edullinen. Voit saada lainan, jos säästät vähintään 10 % asunnon kauppahinnasta ASP-ehtojen mukaisesti.' ja 'Valtiontakauksen 2,5 % takausmaksu ei koske ASP-lainaa.' - mukana myös uudet enimmäismäärät ('Esimerkiksi Helsingissä ASP-lainamäärä voi olla jopa 345 000 €, aiemman 230 000 € sijaan.')
Perusmittarit: 66,9, sija 9 · ▲ 2 sijaa
– Avaus- tai toimitusmaksu: Euromääräistä avaus- tai toimitusmaksua ei löytynyt sivuilta saastopankki.fi/fi-fi/lainat/asuntolaina eikä /asiakaspalvelu/hinnasto. Pankit hinnoittelevat itsenäisesti.
hypo.fi · Suomen Hypoteekkiyhdistys, keskinäinen, asuntorahoitukseen erikoistunut; pankkipalvelut Suomen AsuntoHypoPankki Oy (0362481-2)
43,0SP-PISTEET
Avaus- tai toimitusmaksu0
Esimerkkilaskelma ja todellinen vuosikorko50
Enimmäislaina-aika0
Perusmittarit · 72,0
Digitaalinen laatu72
Läpinäkyvyys65
Tavoitettavuus85
AI-laatuarvio69
+ Palvelinpuolella renderöity asuntolainalaskuri, joka toimii ilman kirjautumista ja yhteystietoja: 'Asuntolainalaskuri - laske ja hae lainaa Lainan kuukausierä Korko % Laina-aika vuotta Lainan määrä Euroa Laske Tyhjennä Annuiteetti / Tasaerälaina'
Perusmittarit: 72,0, sija 8 · sama sija
– Avaus- tai toimitusmaksu: Lainan kuluja ei julkaista sivuilla hypo.fi/lainat/asuntolaina-hyposta eikä hypo.fi/tietoa-hyposta/asiakkuus/palveluhinnasto.
op.fi · OP Osuuskunta, osuuspankkien keskusyhteisö; asuntolainan myöntää osuuspankki
40,2SP-PISTEET
Avaus- tai toimitusmaksu3
Esimerkkilaskelma ja todellinen vuosikorko100
Enimmäislaina-aika0
Perusmittarit · 50,9
Digitaalinen laatu60
Läpinäkyvyys50
Tavoitettavuus50
AI-laatuarvio40
+ Julkiset asuntolainasivut ovat olemassa ilman kirjautumista - asuntolainasivun otsikko on 'Asuntolaina | Hae asuntolainaa | Lainatarjous verkossa | OP' ja laskurisivun 'Asuntolainalaskuri - laske talouteesi sopiva asuntolaina | OP'
Perusmittarit: 50,9, sija 10 · ▲ 1 sijaa
– Enimmäislaina-aika: Enimmäislaina-aikaa ei mainita sivulla op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/asuntolaina, jossa tyypilliseksi sanotaan 20–25 vuotta, eikä ASP-sivulla.
+ Julkinen lainalaskuri, jossa oma Asuntolaina-välilehti ja kentät HTML:ssä: 'Valitse ensin, haluatko laskea esimerkiksi lainan määrää tai kuukausierää. Näin näet, miten erilaiset valinnat vaikuttavat arvioituun summaan. Lainan määrä € Laina-aika Vuotta Kuukausierä €/kk Korkoprosentti %'
Perusmittarit: 74,3, sija 6 · ▼ 4 sijaa
– Avaus- tai toimitusmaksu: Euromääräistä avaus- tai toimitusmaksua ei löytynyt asuntolainasivulta (omasp.fi/asuntolaina) eikä hinnastosivuilta, jotka ovat PDF-tiedostoja.
+ ASP-ehdot avataan poikkeuksellisen tarkasti: 'Korkotuki 10 ensimmäisen lainavuoden ajan (mikäli lainan korko ylittää 3,8 %, maksaa Valtio 70 % ylimenevästä korosta)' - mukana myös paikkakuntakohtainen enimmäismäärätaulukko ('Helsinki 230 000 euroa 345 000 euroa')
Perusmittarit: 72,1, sija 7 · ▼ 4 sijaa
– Avaus- tai toimitusmaksu: Hinnat ovat vain PDF-liitteessä. Euromäärää ei löytynyt sivuilta aktia.fi/fi/asuntolaina, /fi/asp-laina eikä /fi/hinnasto.
Esimerkki todellisella vuosikorolla = 100, vain viitekorko = 50, ei kumpaakaan = 0.
14 p
Enimmäislaina-aika
KYSYMYSKuinka pitkän laina-ajan saan?
Asuntolainan pisin laina-aika vuosina pankin omalla sivulla.
40 vuotta = 100 pistettä, 25 vuotta tai alle = 0, siltä väliltä suoraan suhteessa.
10 p
Perusmittarit
Digitaalinen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio
Perusmittarit × 0,5
50 p
Huomioitavaa
Tämä ei ole korkovertailu. Asuntolainan korko ja marginaali ovat henkilökohtaisia, joten pisteet mittaavat sitä, mitä pankki kertoo julkisesti ennen kirjautumista, eivät sitä, mistä laina on halvin.
Avausmaksut ovat pankkien omista esimerkkilaskelmista tai hinnastoista, ja kaksi luvuista on alarajoja. Säästöpankki- ja POP-ryhmän pankit hinnoittelevat itsenäisesti, joten yhden pankin luku ei koske koko ryhmää.
Tieto, jota pankki ei julkaise sivuillaan, jää ilman pisteitä ja merkitään puuttuvaksi syyn kanssa.
Tietoa tästä vertailusta
Pisteytimme 11 suomalaisille asuntolainaa tarjoavaa pankkia 19 mittarilla. Tärkein kysymys: julkaiseeko pankki korkoesimerkin todellisine vuosikorkoineen ja lainan kulut ilman kirjautumista, ja toimiiko asuntolainalaskuri jättämättä yhteystietoja? Tämä ei ole korkovertailu: mittaamme julkisen tiedon läpinäkyvyyttä, emme lainan hintaa.
Mitä läpinäkyvyys tarkoittaa tässä kategoriassa
Korkoesimerkki ja todellinen vuosikorko esillä (30), lainalaskuri ilman yhteystietoja (20), lainan sivukulut esillä (20), ASP-lainan ehdot kerrottu (10), Y-tunnus esillä (10), UKK ja ohjeet esillä (10)
Läpinäkyvyys on 30 % perusmittareista eli 15 % kokonaispisteistä · nämä mittarit muodostavat siitä 100 pistettä · koko kaava ja muut pilarit
Näin luet vertailun oikein: Puolet pisteistä tulee ostajan kysymyksistä eli asioista, jotka ostaja selvittää ennen päätöstä. Toinen puoli mittaa, kuinka avoimesti yritys julkaisee hintansa, ehtonsa ja yhteystietonsa. Selvät pisteerot kertovat aidosta erosta: toinen kertoo hinnan heti, toinen vasta kirjautumisen jälkeen. Lähekkäisiä pisteitä ei kannata lukea paremmuusjärjestyksenä, sillä jokaisessa mittauksessa on vaihteluväliä. Mittaustarkkuus ja koko laskentakaava on avattu metodologiassa.
Asiakaskokemus tuodaan arvioon erikseen. Keräämme yrityksistä myös asiakaspalautetta ja asiakaskokemuksia erillisillä kyselyillä. Kyselyjen tulokset lisätään kokonaisarvioon myöhemmin.
Tämä ei ole korkovertailu, eikä matalin esimerkkikorko voita. Asuntolainan lopullinen korko on aina henkilökohtainen: Danske Bank toteaa itse, että ”Marginaali on aina henkilökohtainen” ja Säästöpankki, että ”Marginaali sovitaan asiakas- ja lainakohtaisesti”. Sivujen esimerkkilaskelmat ovat pankkien omia lukuja mittauspäivänä 9.8.2026, pisteet mittaavat sitä, julkaiseeko pankki korkoesimerkin, todellisen vuosikoron ja sivukulut ennen kirjautumista, ei sitä, mistä laina kannattaa ottaa. Vain kaksi vertailun pankkia julkaisee esimerkkimarginaalin: POP Pankki (”euribor 12 kk + 0,80 %”) ja Ålandsbanken (”marginaali 0,8010 %”).
Pankkiryhmä ei ole sama asia kuin pankki, ja se näkyy hinnoissa. Säästöpankki ja POP Pankki ovat itsenäisten pankkien ryhmiä: POP Pankin hinnastosivu kertoo suoraan, että ryhmän pankit ”ovat itsenäisiä osuuspankkeja, joilla kullakin on oma hinnastonsa”, eikä kummankaan ryhmäsivustolla ole asuntolainan avausmaksua euroina. Oma Säästöpankki toteaa, että ”Täydelliset palveluhinnastot ovat nähtävissä konttoreissamme”, ja Aktian lainahinnat ovat vain PDF-liitteessä. OP:n julkinen sivusto taas on JavaScript-sovellus: sivut ovat olemassa ilman kirjautumista, mutta ilman selainrenderöintiä niistä näkyy vain runko, OP:n kohdalla kyse on mittausaukosta, ei todennetusta puutteesta.
ASP-laina on valtion järjestelmä, ja pankit selittävät sen vaihtelevasti. Parhaimmillaan ehdot kerrotaan lukuina: Aktia ja Hypo avaavat korkotuen laskentakaavan (valtio maksaa 70 % siitä koron osasta, joka ylittää 3,8 %, kymmenen ensimmäisen lainavuoden ajan) ja Säästöpankki paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät 1.6.2026 alkaen. Ålandsbanken kuvaa oman asuntosäästötilinsä ensiasunnon ostajalle, mutta ei mainitse valtion ASP-järjestelmää nimeltä. Emme anna laina- tai sijoitusneuvontaa: vertailu kuvaa julkisten verkkosivujen mitattavia ominaisuuksia mittauspäivänä, ei sitä, kannattaako lainaa hakea, eikä tämä sivu välitä lainahakemuksia.
Oletko listalla ja haluaisit korkeammalle?
Maksuton esianalyysi näyttää jokaisen kohdan, josta yrityksesi menettää pisteitä, ja mille sijalle sen korjaaminen riittää. Maksullinen analyysi kertoo, mitkä kohdat ovat ja miten ne korjataan.
Eikö yrityksesi löydy listalta, vaikka sen pitäisi olla siellä? Ota yhteyttä, niin otamme yrityksesi mukaan seuraavaan mittauskierrokseen.
