Suomen paras vapaaehtoinen lisäeläkesäästäminen 2026
Lisäeläkettä säästävä kysyy, paljonko säästöjen nostaminen maksaa, joutuuko rahastoista maksamaan merkintä- ja lunastuspalkkioita ja kertooko pankki selvästi, milloin ja millä ehdoilla säästöt saa nostaa verovähennyksen poistuttua. Nämä ratkaisevat 50 pistettä sadasta.
aktia.fi · Aktia Bank Abp (PRH 2181702-8), PS-tili ja eläkesäästäminen Aktia-pankin kautta; suomalais-ruotsinkielinen alueellinen pankki; aktia.fi
65,5SP-PISTEET
Nostokulu100
Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot0
Nostoehtojen selkeys100
Perusmittarit · 59,1
Digitaalinen laatu72
Läpinäkyvyys45
Tavoitettavuus70
AI-laatuarvio51
+ Sopimusehdot ladattavissa suoraan sivulta: Esite, Tuotetiedot ja ehdot sekä Avaintietoasiakirja kaikki linkitetty tuotesivulla
Perusmittarit: 59,1, sija 3 · ▲ 2 sijaa
– Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot: Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkioista ei kerrota eläkevakuutuksen veromuutos-UKK:ssa eikä uutisessa verovähennyksen poistumisesta.
lahitapiola.fi · LähiTapiola Keskinäinen Henkivakuutusyhtiö (PRH 0201319-8), eläkevakuutus ja kapitalisaatiosopimus; keskinäinen vakuutusyhtiö, ei osakkeenomistajia; lahitapiola.fi
53,3SP-PISTEET
Nostokulu0
Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot100
Nostoehtojen selkeys100
Perusmittarit · 50,6
Digitaalinen laatu58
Läpinäkyvyys32
Tavoitettavuus70
AI-laatuarvio47
+ Laaja sijoituskohdevalikoima kuvattu selkeästi: LähiTapiola- ja Seligson & Co -rahastot, kiinteistöt ja pääomasijoitukset normaalisti vain suursijoittajille
Perusmittarit: 50,6, sija 5 · ▲ 3 sijaa
– Nostokulu: Nostokulua ei mainita eläkesäästäminen- eikä veromuutos-sivulla.
op.fi · OP-Henkivakuutus Oy (PRH 1030059-2), eläkevakuutus ja PS-tili OP Ryhmän kautta; Suomen suurin finanssiryhmä; op.fi
49,5SP-PISTEET
Nostokulu0
Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot0
Nostoehtojen selkeys100
Perusmittarit · 70,9
Digitaalinen laatu59
Läpinäkyvyys75
Tavoitettavuus85
AI-laatuarvio68
+ Hallinnointipalkkio julkaistu selkeästi: indeksirahasto 0,145 % omistaja-asiakkaille OP-bonusten jälkeen
Perusmittarit: 70,9, sija 1 · ▼ 2 sijaa
– Nostokulu: OP kertoo vain, että nostosta veloitetaan mahdollinen sopimuksen mukainen nostokulu, summaa ei kerrota sivulla eläkevakuutus säästöaikana eikä eläkevakuutuksen etusivulla.
nordea.fi · Nordea Henkivakuutus Suomi Oy (PRH 0927072-8), eläkevakuutus ja PS-tili Nordea-pankin kautta; pohjoismainen pankki, Suomen suurimmat pankkiverkostot; nordea.fi
49,1SP-PISTEET
Nostokulu0
Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot0
Nostoehtojen selkeys100
Perusmittarit · 70,3
Digitaalinen laatu74
Läpinäkyvyys65
Tavoitettavuus85
AI-laatuarvio58
+ Verovähennysoikeus kuvattu täsmällisesti: 5 000 e/v vähennyskelpoinen 2026 asti, veromuutos 1.1.2027 selitetty sivulla
Perusmittarit: 70,3, sija 2 · ▼ 2 sijaa
– Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot: Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkioista ei kerrota eläkesäästäminen- eikä eläkevakuutus säästöaikana -sivulla.
Takaisinoston tai säästöjen noston kertakulu euroina.
0 € = 100 pistettä, 50 € tai yli = 0, siltä väliltä suoraan suhteessa.
22 p
Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot
KYSYMYSMaksanko palkkiota, kun ostan tai myyn rahasto-osuuksia?
Kertooko pankki rahastojen olevan ilman merkintä- ja lunastuspalkkioita.
Ei palkkioita = 100, palkkiot kerrotaan = 50, ei kerrota = 0.
14 p
Nostoehtojen selkeys
KYSYMYSKertooko pankki selvästi, milloin ja millä rajalla säästöt saa nostaa?
Julkisella sivulla kerrotut nostoaika ja euroraja.
Raja ja aika kerrotaan = 100, vain yleisesti ehdot viitataan erilliseen ilmoitukseen = 50, ei kerrota = 0.
14 p
Perusmittarit
Digitaalinen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio
Perusmittarit × 0,5
50 p
Huomioitavaa
Yksilöllisen eläkevakuutuksen verovähennys poistuu 1.1.2027, joten tuote on murroksessa. Vertailu mittaa vain sen, mitä pankit kertovat julkisilla sivuillaan.
Moni palvelu ei kerro nostokuluja tai palkkioita luettavasti ilman kirjautumista. Tieto, jota ei saatu luettua, saa siitä motiivista 0 pistettä ja syy näkyy kunkin yrityksen kohdalla.
S-Pankilla ei ole eläkevakuutusta, vain rahastosäästäminen. Se on mukana, koska se on vaihtoehto samalle säästötavoitteelle.
Tietoa tästä vertailusta
Pisteytimme 6 vapaaehtoista eläkesäästötuotteiden tarjoajaa 20 mittarilla. Vertailimme PS-tilejä, eläkevakuutuksia ja kapitalisaatiosopimuksia tarjottavan tiedon läpinäkyvyyden perusteella: hallinnointipalkkioiden, sijoituskohteiden ja tuoterakenteen selkeyden mukaan.
Vapaaehtoinen lisäeläkesäästäminen täydentää lakisääteistä eläkettä. Suomessa on kolme päätuotetta: PS-tili, eläkevakuutus ja kapitalisaatiosopimus. Kaikissa on veroetu, maksut vähentävät ansiotuloveroa, mutta ehdot vaihtelevat tarjoajittain.
Mitä läpinäkyvyys tarkoittaa tässä kategoriassa
Vuotuinen hallinnointipalkkio (% tai e/v) on julkaistu sivustolla selkeästi (25), pienin aloituspanos tai kuukausisäästö euroina on ilmoitettu (20), sijoituskohteet tai rahastovalikoima on listattu sivustolla (15), varhaisen noston ehdot tai rajoitukset ennen eläkeikää on selitetty (15), verovähennysoikeudesta tai veroedusta on annettu tieto sivustolla (10), tarjottavat tuotetyypit (PS-tili, eläkevakuutus, kapitalisaatiosopimus) on nimetty (10), sopimusehdot tai vakuutusehdot ovat ladattavissa tai luettavissa sivustolla (5)
Läpinäkyvyys on 30 % perusmittareista eli 15 % kokonaispisteistä · nämä mittarit muodostavat siitä 100 pistettä · koko kaava ja muut pilarit
Näin luet vertailun oikein: Puolet pisteistä tulee ostajan kysymyksistä eli asioista, jotka ostaja selvittää ennen päätöstä. Toinen puoli mittaa, kuinka avoimesti yritys julkaisee hintansa, ehtonsa ja yhteystietonsa. Selvät pisteerot kertovat aidosta erosta: toinen kertoo hinnan heti, toinen vasta kirjautumisen jälkeen. Lähekkäisiä pisteitä ei kannata lukea paremmuusjärjestyksenä, sillä jokaisessa mittauksessa on vaihteluväliä. Mittaustarkkuus ja koko laskentakaava on avattu metodologiassa.
Asiakaskokemus tuodaan arvioon erikseen. Keräämme yrityksistä myös asiakaspalautetta ja asiakaskokemuksia erillisillä kyselyillä. Kyselyjen tulokset lisätään kokonaisarvioon myöhemmin.
PS-tili vs. eläkevakuutus. PS-tili on pankkitili, johon voi sijoittaa itse valitsemiinsa rahastoihin tai arvopapereihin. Eläkevakuutus on vakuutustuote, jossa yhtiö hallinnoi sijoituksia ja tarjoaa henkivakuutusturvan. Kapitalisaatiosopimus on vakuutuskuori ilman eläkeikäsidonnaisuutta.
Veroetu. PS-tilin ja eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia jopa 5 000 euroa vuodessa ansiotuloista. Verotus lykkääntyy nostovaiheeseen, jossa nosto verotetaan ansiotulona.
Nostot ennen eläkeikää. Varhaisnosto on pääsääntöisesti mahdollista, mutta se menettää veroedun ja siihen liittyy veroseuraamuksia. Tarkista kunkin tarjoajan ehtojen yksityiskohdat ennen sitoutumista.
Hallinnointipalkkio ratkaisee. Pienetkin kulueroat kasvavat merkittäviksi pitkällä säästämisajalla. Vertaile vuotuista hallinnointipalkkiota ja mahdollisia muita kuluja huolellisesti.
Vertailuopas
Mitä vertailussa kannattaa huomioida
Hallinnointipalkkio on tärkein vertailumittari: pienin ero kuluissa kasvaa korkoa korolle vuosikymmenten aikana.
PS-tilin voi avata useimpiin verkkopankkeihin heti, eläkevakuutus vaatii usein tapaamisen.
Veroetu on sidottu eläkeikään: nostaminen aiemmin maksaa takaisin veroedun.
Miten Suomen Paras arvioi ja pisteyttää
Jokainen yritys mitataan samalla julkisella kaavalla: puolet pisteistä tulee ostajan kysymyksistä ja puolet perusmittareista, joissa on neljä pilaria: tekninen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio. Sijoitusta ei voi ostaa, ja jokaisen pisteen alkuperän näet yrityksen profiilista. Lue koko metodologia →
Asiantuntijan vinkit
Laske kulujen vaikutus laskurilla ennen sopimusta: 0,5 prosenttiyksikön ero kuluissa voi tarkoittaa tuhansia euroja 20 vuodessa.
Vertaile sijoituskohteiden valikoimaa: laajempi valikoima mahdollistaa paremman hajautuksen.
Kysy tarjoajalta kirjallinen erittely kaikista kuluista ennen allekirjoittamista.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä ero on PS-tilillä ja eläkevakuutuksella?
PS-tili on pankkitili johon sijoitat itse; eläkevakuutus on vakuutustuote jossa yhtiö hallinnoi sijoituksia ja tarjoaa henkivakuutusturvan.
Voiko eläkesäästöjä nostaa ennen eläkeikää?
Kyllä, mutta varhaisnosto menettää veroedun ja siihen sovelletaan veroseuraamuksia. Tarkista tarjoajan ehdot.
Kuinka paljon voi vähentää verotuksessa?
PS-tilin ja eläkevakuutuksen maksut ovat verovähennyskelpoisia enintään 5 000 euroa vuodessa ansiotuloista.
Oletko listalla ja haluaisit korkeammalle?
Maksuton esianalyysi näyttää jokaisen kohdan, josta yrityksesi menettää pisteitä, ja mille sijalle sen korjaaminen riittää. Maksullinen analyysi kertoo, mitkä kohdat ovat ja miten ne korjataan.
Eikö yrityksesi löydy listalta, vaikka sen pitäisi olla siellä? Ota yhteyttä, niin otamme yrityksesi mukaan seuraavaan mittauskierrokseen.
