Etusivu › Kulutusluotot
Lainaa hakeva kysyy ensin, mitä laina maksaa kaikkineen. Sen jälkeen kiinnostavat kuukausikulut ja se, saako tarpeeksi rahaa tarpeeksi pitkäksi ajaksi. Nämä ratkaisevat 50 pistettä sadasta.
SP-pisteet kertovat, miten yritys pärjää vertailumme kriteereillä, asteikolla 0–100. Sijoitusta ei voi ostaa.
Perusmittarit · 66,1
+ Selkeästi näkyvä esimerkkilaskelma todellisella vuosikorolla (8,99 %)
Perusmittarit: 66,1, sija 5 · ▲ 4 sijaa
Perusmittarit · 81,9
+ Kulutusluoton korko ja ehdot ovat selkeästi esitetty lainasivulla, mukaan lukien esimerkkilaskelma ja maksuvapaa-ominaisuus.
Perusmittarit: 81,9, sija 1 · ▼ 1 sijaa
– Lainasumma ja laina-aika: Enimmäislaina-aikaa ei kerrota lainasivulla.
Perusmittarit · 79,0
+ Hintahaitari selkeästi näkyvillä – esimerkiksi 15,61% todellinen vuosikorko 5000 euron lainalle 60 kuukaudessa ja 7,97% 50000 eurolle 120 kuukaudessa
Perusmittarit: 79,0, sija 2 · ▼ 1 sijaa
Perusmittarit · 84,9
Perusmittarit: 84,9, uusi vertailussa
– Lainasumma ja laina-aika: Joustoluotolla ei ole ennalta määriteltyä takaisinmaksuaikaa, enimmäislaina-aikaa ei kerrota.
Perusmittarit · 76,5
+ Hintojen läpinäkyvyys: kulutusluoton todellinen vuosikorko, palkkiot ja ehdot selvästi esillä hinnastoilla
Perusmittarit: 76,5, sija 4 · ▼ 1 sijaa
Perusmittarit · 76,2
Perusmittarit: 76,2, uusi vertailussa
Perusmittarit · 87,5
Perusmittarit: 87,5, uusi vertailussa
Perusmittarit · 67,0
Perusmittarit: 67,0, uusi vertailussa
– Lainasumma ja laina-aika: Enimmäislaina-aikaa ei kerrota kulutusluotto-, laina- eikä ehtosivulla, vain että ikä ja laina-aika yhteensä ovat enintään 80 vuotta.
Perusmittarit · 70,5
Perusmittarit: 70,5, uusi vertailussa
– Avaus- ja tilinhoitomaksut: Kuukausittaista tilinhoitomaksua ei mainita etusivulla, UKK:ssa eikä lainaehdoissa. Sopimusmaksu on 5,00 € per lainasopimus.
Perusmittarit · 65,8
+ Selkeä lainasumman valikoima ja hakuprosessi ilman vakuuksia
Perusmittarit: 65,8, sija 6 · ▼ 4 sijaa
– Avaus- ja tilinhoitomaksut: Avaus- ja tilinhoitomaksuja ei kerrota lainasivulla.
Perusmittarit · 76,7
+ Esimerkkilaskelma selkeästi näkyvissä luottosummasta ja todellisen vuosikoron APR:stä ennen hakemusta
Perusmittarit: 76,7, sija 3 · ▼ 8 sijaa
Perusmittarit · 70,4
Perusmittarit: 70,4, uusi vertailussa
– Avaus- ja tilinhoitomaksut: Avaus- ja tilinhoitomaksuja ei eritellä etusivulla, UKK:ssa eikä käyttöehdoissa. Esimerkissä lainanhoitokulut ovat 5,00 € 90 päivän luotolle.
Painot ovat kiinteät. Kaikki yritykset mitataan samalla asteikolla. Lue koko metodologia.
| Ostomotiivi | Mitä mitataan | Asteikko | Paino |
|---|---|---|---|
| Todellinen vuosikorko KYSYMYSPaljonko laina maksaa kaikkine kuluineen? | Pankin esimerkkilainan todellinen vuosikorko. Ilman esimerkkiä pankin ilmoittama enimmäiskorko. | 8 % tai alle = 100 pistettä, 25 % tai yli = 0, siltä väliltä suoraan suhteessa. | 28 p |
| Avaus- ja tilinhoitomaksut KYSYMYSMitä maksan koron lisäksi? | Avausmaksu + 12 kuukauden tilinhoitomaksut. | 40 € tai alle = 100, 160 € tai yli = 0. Jos maksuja ei kerrota, 0 pistettä ja syy näkyviin. | 11 p |
| Lainasumma ja laina-aika KYSYMYSSaanko tarpeeksi rahaa ja tarpeeksi pitkäksi ajaksi? | Puolet enimmäissummasta, puolet enimmäisajasta. | Summa: 50 000 € = 100. Aika: 15 vuotta = 100. Pienemmät suhteessa. Puuttuva tieto = 0. | 11 p |
| Perusmittarit | Digitaalinen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio | Perusmittarit × 0,5 | 50 p |
Pisteytimme 12 Suomessa toimivaa kuluttajaluoton myöntäjää 19 mittarilla. Tärkein kysymys: näkyykö todellinen vuosikorko julkisesti ennen hakemusta, ja kerrotaanko, kuka luoton oikeasti myöntää?
Kulutusluottojen markkina näyttää hajanaisemmalta kuin se on, sillä sama luotonantaja voi myydä useaa eri nimistä brändiä. Vertailemalla verkkosivujen läpinäkyvyyttä näet, kertooko luotonantaja todellisen vuosikoron ja oman henkilöllisyytensä avoimesti ennen kuin haet lainaa.
Todellinen vuosikorko esillä ilman hakemusta (30), lakisääteinen esimerkkilaskelma esillä (20), kaikki kulut eriteltynä (tilinhoito, nosto, viivästys) (15), todellinen luotonantaja ja valvoja kerrottu (15), Y-tunnus esillä (10), riippumaton arviolähde esillä (10)
Läpinäkyvyys on 30 % perusmittareista eli 15 % kokonaispisteistä · nämä mittarit muodostavat siitä 100 pistettä · koko kaava ja muut pilarit
Näin luet vertailun oikein: Puolet pisteistä tulee ostajan kysymyksistä eli asioista, jotka ostaja selvittää ennen päätöstä. Toinen puoli mittaa, kuinka avoimesti yritys julkaisee hintansa, ehtonsa ja yhteystietonsa. Selvät pisteerot kertovat aidosta erosta: toinen kertoo hinnan heti, toinen vasta kirjautumisen jälkeen. Lähekkäisiä pisteitä ei kannata lukea paremmuusjärjestyksenä, sillä jokaisessa mittauksessa on vaihteluväliä. Mittaustarkkuus ja koko laskentakaava on avattu metodologiassa.
Asiakaskokemus tuodaan arvioon erikseen. Keräämme yrityksistä myös asiakaspalautetta ja asiakaskokemuksia erillisillä kyselyillä. Kyselyjen tulokset lisätään kokonaisarvioon myöhemmin.
Etsitkö pikavippejä? Sellaista tuotetta ei käytännössä enää ole. Kuluttajaluoton korkokatto (viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 %) astui voimaan 1.10.2023 ja teki lyhyestä, pienestä ja kalliista pikavipistä kannattamattoman. Brändit joko lopettivat tai venyttivät tuotteensa tavalliseksi monivuotiseksi kulutusluotoksi. Siksi tämä sivu vertailee kulutusluottoja, emme julkaise ”parhaat pikavipit” -listaa tuotteesta, jota ei enää myydä.
Brändejä on enemmän kuin luotonantajia. Vippi.fi ja Limiitti.fi ovat sama yhtiö kuin Saldo, Saldo Bank UAB Suomen sivuliike, Y-tunnus 3273394-6. Laskemme jokaisen yhtiön kerran, emme jokaista brändiä: brändilistalta markkina näyttäisi selvästi kilpaillummalta kuin se on.
Miksi Risicum puuttuu? Koska se ei enää myönnä lainaa, vaikka sivu näyttää siltä että myöntää. risicum.fi on pystyssä ja sen otsikko lupaa yhä ”Laina arkielämään 10 000 euroon asti. Laina tilillesi nyt.” Saman sivun leipätekstissä lukee kuitenkin: ”Uusia nostoja Risicum Joustolainoille ei myönnetä 1.10.2023 alkaen”, eli täsmälleen siitä päivästä, jona korkokatto tuli voimaan, ja ”Risicumin puhelinasiakaspalvelu on päättynyt 30.9.2024”. Kyseessä on vanhojen luottojen laskutussivu, jonka päällä on yhä vanha mainos. Elävä verkko-osoite ja lainaotsikko eivät ole todiste siitä, että yhtiö myy. Sama koskee sen aputoiminimiä OK Money, iKassa ja Suomen Pienlaina, kaikki ovat samaa Aurajoki Nordic Oy:tä (1998514-5).
Miksi Ferratum, Instabank ja Bank Norwegian puuttuvat? Emme pystyneet vahvistamaan niitä Suomen kaupparekisteristä. Ferratumin suomalainen yhtiö (Multitude SE) poistui rekisteristä 30.6.2024 ja luoton myöntää nykyään maltalainen Multitude Bank p.l.c.; Instabankin ja Bank Norwegianin Y-tunnuksia ei löydy PRH:n rajapinnasta lainkaan. Ne myyvät suomalaisille EU-passin turvin, mutta sovellamme samaa vaatimusta kaikkiin. Euroloan on kuollut brändi: luotonantaja Mash Finance meni konkurssiin 2021, ja euroloan.fi:tä pyörittää nykyään mainostoimisto (Holla Online Oy) ilman luotonantotoimintaa. Credit24 kertoo itse lopettaneensa Suomessa, Aasa ei enää myönnä itse, ja Blue Financen kuluttajalainat ovat tauolla. Fixura on vertaislaina-markkinapaikka, ei luotonantaja.
Emme anna talousneuvontaa emmekä suosittele luoton ottamista. Vertailu kuvaa luotonantajien julkisten verkkosivujen mitattavia ominaisuuksia, ei sitä, kannattaako luottoa ottaa, eikä sitä kuka on halvin. Todellinen korko ja luottoraja ovat aina henkilökohtaisia ja riippuvat luottokelpoisuudestasi. Tämä sivu ei välitä luottohakemuksia. Osa linkeistä voi olla mainoslinkkejä; ne eivät vaikuta pisteisiin.
Jokainen yritys mitataan samalla julkisella kaavalla: puolet pisteistä tulee ostajan kysymyksistä ja puolet perusmittareista, joissa on neljä pilaria: tekninen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio. Sijoitusta ei voi ostaa, ja jokaisen pisteen alkuperän näet yrityksen profiilista. Lue koko metodologia →
Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Se on ainoa luku, jolla eri luotonantajien tarjouksia voi järkevästi vertailla keskenään.
Kuluttajaluoton korkokatto astui voimaan 1.10.2023 ja teki lyhyestä, pienestä ja kalliista pikavipistä kannattamattoman. Suurin osa brändeistä lopetti tai venytti tuotteensa tavalliseksi monivuotiseksi kulutusluotoksi.
Risicum ei enää myönnä uusia luottoja, vaikka sen verkkosivu näyttää yhä mainokselta. Ferratumin suomalainen yhtiö poistui kaupparekisteristä 30.6.2024, ja luoton myöntää nykyään maltalainen yhtiö, jota emme pystyneet vahvistamaan samalla tavalla Suomen rekistereistä.
Mittaamme jokaisen luotonantajan julkisen verkkosivuston samalla kaavalla: näkyykö todellinen vuosikorko ja lakisääteinen esimerkkilaskelma ennen hakemusta, kerrotaanko kaikki kulut ja todellinen luotonantaja avoimesti, ja toimiiko sivusto teknisesti hyvin. Emme anna talousneuvontaa emmekä suosittele luoton ottamista, ja jokaisen pisteen perustelun näet luotonantajan profiilista.
Maksuton esianalyysi näyttää jokaisen kohdan, josta yrityksesi menettää pisteitä, ja mille sijalle sen korjaaminen riittää. Maksullinen analyysi kertoo, mitkä kohdat ovat ja miten ne korjataan.
Eikö yrityksesi löydy listalta, vaikka sen pitäisi olla siellä? Ota yhteyttä, niin otamme yrityksesi mukaan seuraavaan mittauskierrokseen.
Katso maksuton esianalyysi Sijoitusta ei voi ostaa. Analyysi kertoo miten se ansaitaan.