Etusivu › Henkilölainat

Tietoa tästä vertailusta

Vakuudeton henkilölaina on yleinen tapa rahoittaa remontti, auto tai muu hankinta ilman vakuuksia. Pisteytimme 5 suomalaista pankkia ja rahoitusyhtiötä 19 mittarilla. Tärkein kysymys: näkyykö todellinen vuosikorko julkisesti ennen hakemuksen jättämistä?

Henkilölaina on vakuudeton kuluttajaluotto, jonka voi ottaa suoraan pankista ilman takaajia tai omaisuusvakuuksia. Se sopii remonttiin, auton vaihtoon, loman rahoittamiseen tai muihin isompiin hankintoihin, joihin oma säästöpotti ei riitä. Tällä sivulla vertailemme viittä Suomessa toimivaa perinteistä pankkia sen perusteella, kuinka avoimesti ne kertovat todellisen vuosikoron (TAE), lakisääteisen esimerkkilaskelman, lainaehdot, lainasumman ja -ajan sekä Y-tunnuksen ennen hakemuksen jättämistä.

Näin luet vertailun oikein: Score mittaa sitä, kuinka avoimesti yritys julkaisee hintansa, ehtonsa ja yhteystietonsa, ei sitä, millaista palvelua se antaa asiakkailleen. Selvät pisteerot kertovat aidosta erosta: toinen kertoo hinnan heti, toinen vasta kirjautumisen jälkeen. Lähekkäisiä pisteitä ei kannata lukea paremmuusjärjestyksenä, sillä jokaisessa mittauksessa on vaihteluväliä. Mittaustarkkuus ja koko laskentakaava on avattu metodologiassa.

Asiakaskokemus tuodaan arvioon erikseen. Keräämme yrityksistä myös asiakaspalautetta ja asiakaskokemuksia erillisillä kyselyillä. Näiden tulokset tullaan lisäämään myöhemmin osaksi kokonaisarviota, jolloin Score kertoo läpinäkyvyyden lisäksi myös siitä, miten asiakkaat kokevat yrityksen palvelun.

Todellinen vuosikorko (TAE) on lakisääteinen: luottosopimuksen markkinoinnissa on esitettävä edustava esimerkki TAE:sta (KSL 7:8-9). Tämä vertailu mittaa, täyttääkö pankki tämän velvoitteen julkisesti, ennen kuin asiakas luovuttaa tietonsa hakemuksessa.

Korkokatto 20 %: vakuudettoman kuluttajaluoton korkokatto (viitekorko + 15 %-yksikköä, enintään 20 %) astui voimaan 1.10.2023. Siksi pankkien väliset koroerot ovat kaventuneet.

Henkilölaina vs. joustoluotto: tässä vertailussa on mukana sekä kertalainat (määräaikaiset henkilölainat) että joustoluotot (luottolimiitit). Tarkista aina tuotteen rakenne ennen hakemista.

Vertailuopas

Mitä vertailussa kannattaa huomioida

• Kaikki vertaillut pankit tarjoavat vakuudetonta henkilölainaa tai kulutusluottoa verkossa. Handelsbanken suljettiin vertailusta, koska se lopetti henkilöasiakastoimintansa Suomessa 31.3.2025.
• Todellinen vuosikorko (TAE) on vertailun tärkein luku, se kattaa nimellisvuosikoron lisäksi avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut kulut. Nimelliskorko yksin voi johtaa harhaan, jos tilinhoitomaksut ovat korkeat.
• Korkokatto on ollut 20 % siirtymäajan jälkeen. Kaikki vertaillut tuotteet alittavat sen, mutta S-Pankin esimerkkikorkona käytetty maksimi-TAE (25,005 %) ylittää sen, se on laskettu historiallisella korkotilanteella, ei nykyisellä.
• S-Pankki erottui parhaana läpinäkyvyyden osalta: Y-tunnus footerissa, PDF-ehdot, SECCI ja avoin hakemus kaikille pankkitunnuksilla. OP:lta puuttui Y-tunnus kokonaan.
• Nordean Joustoluotto edellyttää olemassa olevaa Nordean asiakkuutta, uudet asiakkaat eivät voi hakea verkossa ilman pankkitunnuksia.

Miten Suomen Paras arvioi ja pisteyttää

Jokainen yritys mitataan samalla julkisella kaavalla neljästä pilarista: tekninen laatu, läpinäkyvyys, tavoitettavuus ja AI-laatuarvio. Sijoitusta ei voi ostaa, ja jokaisen pisteen alkuperän näet yrityksen profiilista. Lue koko metodologia →

Asiantuntijan vinkit

• Pyydä aina lainatarjous ennen hakemuksen jättämistä: useimmat pankit voivat antaa alustavan arvion ilman sitovaa luottopäätöstä, ja se ei näy luottotiedoissasi.
• Vertaile TAE-prosenttia, älä nimelliskorkoa: 8,5 % nimelliskorko + 12,50 €/kk tilinhoitomaksu voi tuottaa yli 14 % todellisen vuosikoron 8 000 euron lainalle.
• Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskuluja merkittävästi, laske aina kokonaismaksu, ei vain kuukausierä.
• Jos sinulla on jo asiakkuus pankissa, voit saada paremman marginaalin, Nordean Joustoluotossa marginaali on 2,9 % Premium-asiakkaille ja 8,9 % muille.
• Lue lainaehdot ennen allekirjoittamista: kaikki vertaillut pankit tarjoavat yleiset ehdot ladattavaksi ennen lainan nostoa, käytä se hyödyksi.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä ero on henkilölainalla ja joustoluotolla?

Henkilölaina on kertaluotto: saat sovitun summan tilille ja maksat sen kiinteissä erissä takaisin. Joustoluotto (OP, Nordea) on jatkuvakäyttöinen luottoraja: maksat vähintään minimimäärän kuukaudessa ja voit nostaa maksettua summaa uudelleen. Kertaluotto sopii, kun tiedät tarkan lainasumman tarpeesi.

Voiko lainaa ottaa ilman asiakkuutta?

Kyllä. S-Pankki, Aktia ja Danske Bank ottavat hakemuksia kaikilta, joilla on suomalaiset pankkitunnukset. Nordean Joustoluotto edellyttää olemassa olevaa Nordea-asiakkuutta.

Kuinka nopeasti laina maksetaan tilille?

Tyypillisesti 1–3 arkipäivässä hyväksytyn luottopäätöksen jälkeen. Aktia maksaa lainan 'yhdessä erässä 1–3 arkipäivän kuluessa'. Automaattinen luottopäätös voi olla nopein, hakemus ja nosto jopa saman päivän aikana.

Miten löydän halvimman lainan?

Pyydä lainatarjous useammasta pankista ja vertaile TAE-prosentteja samalla lainasummalla ja maksuajalla. Muista myös avaus- ja tilinhoitomaksut, jotka TAE sisältää. Lainavertailusivustot (Sortter, Rahalaitos) voivat hakea useita tarjouksia kerralla, mutta ne tekevät sen puolestasi ja suodattavat osan vaihtoehdoista.

Vaikuttaako lainahakemus luottotietoihin?

Suomen positiiviseen luottotietorekisteriin kirjautuu kaikki myönnetyt luotot. Pelkkä hakemus ei yleensä jätä merkintää, mutta luottopäätösprosessiin liittyvä luottotietokyselymerkintä voi näkyä tilapäisesti. Maksuhäiriömerkintä syntyy vain maksamatta jätetyistä suorituksista.